Forbrukslån kan være et bra økonomisk tilskudd i hverdagen. Det kan bidra til at man får gjennomført planer som for eksempel oppussing, eller at man endelig får reist på den ferieturen man har planlagt i evigheter. Hvis man etter hvert har flere små forbrukslån her og der, kan det være en idé å samle disse lånene i ett lån. Det finnes banker som kan hjelpe låntaker med det, som for eksempel Opfinans.
I dag er det mange banker og finansieringsforetak som tilbyr forbrukslån. Det gir en større frihet til den enkelte låntaker, spesielt når det kommer til hvor og hvilket lån man kan ta opp. Med et stort marked kan man i større grad forsøke å tilpasse lånebetingelsene ut ifra hva man selv har behov for. Størrelsen på markedet gjør også at det blir konkurranse mellom bankene om å kapre låntakerne, slik at de får flest mulig kunder.
Finansdepartementets nye forskrift
Forbrukslån har vært et omdiskutert tema i noen år. I løpet av de siste 10 årene har forbrukslån gått fra å utgjøre 2 % av den samlede gjelden til norske husholdninger, til å utgjøre 4 % nå. Et problem som har blitt trukket fram, er at prosentandelen av forbrukslån som misligholdes har blitt ansett å være for høy. Derfor har det vært et ønske fra politisk hold om å regulere forbrukslån i større grad enn det ble gjort tidligere.
Finansdepartementet fastsatte en forskrift som legger sterkere føringer på hva bankene kan og ikke kan gjøre når de skal godkjenne forbrukslån. Hensikten er å minske risikoen ved lån, slik at den enkelte låntaker kan betjene lånet. Derfor er det nå sånn at man ikke kan ta opp forbrukslån som er større enn 5 ganger sin egen årsinntekt, og nedbetalingsplanen skal i utgangspunktet ikke overstige 5 år. I tillegg må låntaker tåle en potensiell renteøkning på 5 %.
Hva refinansiering er
Når man snakker om å samle forbrukslån, kalles det refinansiering av lån. Hvis man skal refinansiere lån, vil det egentlig si at man tar opp et nytt lån for å betale ned ett eller flere andre lån. Dette gjelder både for forbrukslån og kredittkortgjeld. Så istedenfor å ha flere fakturaer man må forholde seg til, samles dermed alle i én faktura. Mange banker har dette tilbudet, og det går fint å flytte lån fra én bank til en annen.
Refinansiering er også regulert av den nye forskriften som kom i februar 2019. Det er §5 i forskriften som omhandler refinansiering. Der er det presisert at man fortsatt kan refinansiere forbrukslån. Samtidig er det noen regler man må forholde seg til. Når man refinansierer, kan ikke det nye lånet overstige lånesummen på refinansieringstidspunktet. Det vil si at man kan ikke få mer penger ved å refinansiere. I tillegg skal ikke nedbetalingstiden bli lengre heller.
Hvorfor refinansiering kan være lurt
Forbrukslån er egentlig en fellesbetegnelse på forskjellige lån man kan ta. Det som kjennetegner kategorien «forbrukslån», er at det er lån man kan ta opp uten å stille sikkerhet. Siden bankene ikke har sikkerhet, regnes også forbrukslån som en større risiko for bankene. Én konsekvens av det, er at den effektive renten har en tendens til å bli høy. I tillegg vil man også ha andre kostnader ved lånet. Ved refinansiering kan man kutte ned på antall ekstrakostnader.
Ved å refinansiere lånet, kan man også få lavere rente på lånet. Bare det i seg selv, gjør at man plutselig får litt ekstra penger hver måned. Dermed får man innsparinger både ved at antall gebyrer går ned, og at rentekostnadene blir lavere. Et annet argument for å refinansiere, er at det rett og slett blir mer oversiktlig. Som låntaker slipper man å forholde seg til mange fakturaer og eventuelt forfallsdatoer. Én sum og én frist er enklest.
Hvordan få det beste tilbudet
Når man skal ta opp forbrukslån, er det lurt å forhøre seg med flere banker for å få det beste tilbudet. Det samme gjelder når man skal refinansiere lån. For å være sikker på at man får de mest gunstige betingelsene ved det nye lånet, kan det være greit å ikke bare hoppe på det første man finner. Bankene opererer med forskjellige renter, og får man flere tilbud kan de også brukes inn i forhandlinger med banken.
Et annet punkt som er viktig å tenke igjennom, er hvordan man ønsker å refinansiere. Her er det hovedsakelig to måter man kan gjøre det på. Den ene måten er å refinansiere uten sikkerhet, på samme måte som man tar opp forbrukslån uten sikkerhet. Eller så kan man velge å refinansiere med sikkerhet i eiendeler, som for eksempel bolig. Hvis man har mulighet til det, vil antagelig banken også kunne tilby lavere rente, nettopp fordi det er lavere risiko.
Velg det som passer best
- Samle dyre lån til ett billigere lån
- Spar penger på renter
Hvis man skal refinansiere lån, er det smart å se hvilke tilbud som er på markedet. Det kan bidra til at man sparer noen ekstra kroner, hvis man velger det tilbudet med best betingelser. Refinansiering kan gjøres både med og uten sikkerhet. Har man muligheten til å refinansiere med sikkerhet, vil det kunne gi de beste betingelsene hos banken. Samtidig vil antagelig refinansiering lønne seg, selv om man ikke har mulighet til å stille med sikkerhet i eiendeler.